本报特约撰稿人 曹晓燕

_{华盛顿互惠银行}

_{银行大堂经理在为顾客解答问题}

_{顾客正在办理业务}

　　近日，工商银行宣布，从6月21日起，对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户，每季度收取3元服务费。至此，四大国有商业银行均启动了小额存款账户收费制度。记者了解到，小额存款账户收费是国际惯例。但是，和国内银行相比，国外银行的服务更加周到。

小额存款也交费

　　国际在线消息：记者刚来美国时，曾在大通银行开了一个不足3000美元的储蓄账户。一个月后，记者被银行寄来的报告书吓了一跳。报告书上表明，银行不但没给利息，还扣了15美元。记者一直弄不明白，照这样下去，存款最终可能“颗粒无收”。

　　在大通银行工作了10余年的宋女士向记者解释说，美国银行都对小额存款收取费用，但各银行的收费标准并不一样。

　　在国外，几乎所有的银行对账户都有开户或者月平均最低限额的限制，存款额低于这个限制的要交一定的管理费用。限制根据账户的分类情况有所不同，有的高达1万美元，有的也只有几百美元。这种收费是根据成本计算出来的。

　　宋女士告诉记者，在华盛顿互惠银行，对于300美元以下的储蓄账户每月收费3美元；在大通银行，对500美元以下的储蓄账户每月要收3.5美元，对于一些利息较高的存款，例如数额不足1500美元的账户每月要收12美元。宋女士表示，银行这样做的主要目的是拉到更多、更大数目的存款。存款数量越多，银行给予储户的优惠条件就会越多。在大通银行，如果各种账户总额超过1.5万美元的，就可能享受免费汇款、免费旅行支票等。

　　事实上，西方发达国家的银行不仅收取账户管理费，连同账户开立、提款、休眠等都可能需要缴纳一定的费用，而与这些行为相对应的是银行的个性化、差异化服务。另外，国外的金融市场更成熟，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务，并收取不同的费用。

服务细致周到

　　记者了解到，在美国，只要有500万美元以上资金就可以开银行。正因为如此，美国大大小小的银行多如牛毛，当然，其中规模最大、最具实力的只是花旗、大通等。

　　美国银行的布局很独特。银行的营业大厅宽敞明亮，一般进门就会看到引导员。一边是处理日常存取款的柜台，一边是处理定期存款及其他金融产品的隔断。大堂经理的桌子上通常放着一个摆满金融产品手册的架子。这种大厅布局可以很好地分流客户。顾客进行现金和支票存取业务，只需按照先来后到的秩序排队等候柜台服务。

　　记者刚到美国时，对支票账户、储蓄账户，还有信用卡办理等摸不着头脑。在大堂经理那里，记者接受了耐心、细致和热情的服务。人多的时候，顾客还可以就近取杯免费咖啡喝。记者发现，美国银行很少有人排队，经常静悄悄的，更像是宾馆。

　　另外，每个银行网点都设有一个类似邮筒的收件箱，如果存款，客户只须把填好银行账号与签名的账单扔进去就可以了，不需要与银行职员打交道。如果你是定期存款，享受的服务又有不同。等候服务处备有沙发，签名登记后可以坐在沙发里等候，服务人员按登记的秩序请客户坐到他办公桌对面，提供面对面的服务。

　　有意思的是，记者每月所收到的信件中，绝大部分来自银行和信用卡公司，这种被称为“statement”的信件，会详细地告诉客户一个月的账目情况，这在国内是很少见的。

专家意见

银行收费有法律依据

　　伴随着我国金融理财市场的发展，对于小额账户收取适当的服务费已经成为一种客观趋势。相信这种趋势很快便会成为个人消费者的一种认识和习惯。

　　在监管政策方面，从2003年10月1日起，我国《商业银行服务价格管理暂行办法》正式实施，人民币大额取款业务、零钞清点整理储蓄业务都将实行收费。这也为银行收费提供了法律依据。

　　那么，商业银行收费后到底应该带来服务上的哪些变化？这是我们的商业银行应该考虑的问题。我们认为，银行收费的主要目的应该是通过差别价格手段来引导客户的理财行为，从而帮助消费者树立正确的理财观念、合理使用银行账户。与此相对应，银行也需要提高柜面服务效率，以优质的服务赢得客户的信赖和理解。同时，收费也要充分考虑地域性差异制定不同的收费标准。

专家支招

归并账户用好银行卡

　　在银行收费时代，老百姓也要学会科学巧妙运用银行卡。

　　合并银行卡。如果你手里有多张银行卡或存折，就应该注销那些不常用的账户，尽量充分使用每一张卡，把缴费、划转保险费、存取款以及银证通等业务合并在一张卡上，这样可以集中自己的财力而免交小额账户管理费。在撤销和归并银行账户时，应该运用银行的免费政策，按照自己的需要合理销户。

　　把家庭账户分为三大类。我们建议，家庭账户配置可以考虑分出个人收支、投资、消费三大类。第一类是收支账户，可以用来记录每月工资收入，办理最基本的汇兑、结算以及安排每月的生活开支，如转账支付公用事业费、手机费用、保险费、按揭贷款等；第二类是家庭投资账户，用于购买凭证式国债、基金、银证转账和其他理财产品；第三类是消费账户，用于在商场购物、餐饮POS刷卡消费。

　　(本文作者曹晓燕为北京英克尔投资咨询有限公司理财顾问)

来源：国际在线-世界新闻报